「定期保険と終身保険、どちらを選べばいいのかわからない」「保険料を抑えたいけど、保障は十分に確保できる？」と悩んでいませんか。
本記事でわかること
定期保険と終身保険の基本的な情報から、どんな人に向いているのかまでわかりやすく解説します。
自分に適した保険を選ぶ判断材料として、本記事をぜひお役立てください。
死亡保険とは？
死亡保険とは、保障の対象になっている人が亡くなったときに、遺族へ保険金が支払われる生命保険のことです。多くの商品では、死亡時だけでなく所定の高度障害状態になったときにも保険金を受け取れます。
加入する主な目的は、残された家族の生活費や子どもの教育費を確保することです。葬儀費用や住宅ローンの返済資金としても活用されており、世帯主に万が一のことがあっても家族が経済的に困らないよう備えられます。
死亡保険には、主に定期保険と終身保険があります。
それぞれの特徴を見ていきましょう。
定期保険とは
定期保険は一定期間だけ保障が続く保険です。
契約方法には、10年や20年など年数で区切る「年満了」と、60歳や70歳など年齢で区切る「歳満了」があります。
満期を迎えた際は、契約を終了するか、保険料を見直して更新するかを選べますが、歳満了の場合は更新が不可能なこともあるので注意が必要です。
定期保険の種類
定期保険にはいくつかの種類があり、保険金の受け取り方や保障額の変化の仕方に特徴があります。主な3つを解説します。
平準（へいじゅん）定期保険
契約時に設定した保険金額が保険期間中ずっと変わらないタイプです。
保険料も一定で変動しないため、家計管理がしやすいメリットがあります。子どもが独立するまでの20年間など、決まった期間に一定額の保障を確保したい人に適しています。万が一のときに必要な金額が明確な場合は、平準定期保険を検討すると良いでしょう。
逓減（ていげん）定期保険
時間の経過とともに保険金額が段階的に減っていくタイプです。
保険金額が減る分、平準定期保険より保険料は割安になっています。住宅ローンの残高や子どもの教育費のように、将来に向かって必要額が減っていく支出に合わせた保障の設計が可能です。
収入保障保険
死亡時に保険金を一括ではなく年金形式で受け取るタイプです。
遺族の生活費を給料のように定期的に補填できるため、使いすぎの心配がありません。受け取れる保険金の総額は、契約からの経過年数によって変わり、年数が経つほど総額は少なくなります。保険料は3つのタイプの中で最も割安です。
終身保険とは
終身保険とは、保険期間に定めがなく、被保険者が生きている限り保障が一生涯続く保険のことです。
いつ亡くなっても契約時に決めた保険金が遺族に支払われるため、確実に家族へ財産を残せます。
保険料の支払い方法には、一定期間で払い終える「有期払」と、生涯払い続ける「終身払」があり、どちらを選ぶかで毎月の負担額や総支払額が変わります。
また、解約時には払い込んだ保険料に応じた解約返戻金を受け取ることができ、貯蓄性も備えた保険です。
終身保険の種類
終身保険には5つの種類があり、運用方法や解約返戻金の仕組みに違いがあります。
詳しく見ていきましょう。
定額終身保険
契約時に決めた保険金額が生涯変わらないタイプです。
加入時から保険料も保険金額も一定で、将来の見通しが立てやすい仕組みになっています。運用成績に左右されないため、確実に決まった額を遺族に残せる安心感があります。
低解約払戻金型終身保険
保険料の払込期間中の解約返戻金を通常より低く設定したタイプです。
払込期間中に解約すると受け取れる金額が少なくなりますが、払込完了後は通常の水準まで戻ります。解約返戻金を抑える代わりに保険料が割安になっています。
変額終身保険
保険会社が保険料を株式や債券で運用し、運用成果に応じて保険金額や解約返戻金が変動するタイプです。
運用がうまくいけば増えますが、運用成績が悪ければ減少するリスクがあります。死亡保険金には最低保証が設けられています。
積立利率変動型終身保険
市場金利に応じて積立利率が定期的に見直されるタイプです。
市場金利が上昇すれば、適用される利率も高くなり、将来受け取れる金額が増える可能性があります。積立利率には最低保証が設けられており、一定の利率を下回ることはありません。
定額終身保険よりも柔軟性があり、インフレに対応しやすい商品です。
外貨建て終身保険
保険料の支払いや保険金の受け取りを米ドルや豪ドルなどの外貨で行うタイプです。
円建てより高い利回りが期待できますが、為替レートの変動により受取額が増減するリスクがあります。
定期保険のメリット
定期保険には、保険料の安さや見直しのしやすさなど、ライフステージに応じた使い勝手の良さがあります。
主なメリットを3つ解説します。
割安な保険料で手厚い保障を確保できる
定期保険は終身保険と比べて保険料が割安なため、少ない負担で大きな保障を準備することが可能です。終身保険との保険料の差は数倍に及ぶこともあり、同じ予算でより高額な保障を確保できる点は大きな魅力でしょう。
子育て世帯や住宅ローンを抱えている家庭では、万が一のときに必要な保障額は高額になりがちです。定期保険なら負担を抑えながらも必要な保障をしっかり準備できます。
ライフステージに合わせて見直しやすい
定期保険は保険期間が決まっているため、ライフステージの変化に応じた見直しがしやすい仕組みとなっています。
子どもが生まれたときは保障を手厚くし、独立したら保障額を減らすといった調整が可能です。
家族構成や収入の変化に柔軟に対応できる点は、定期保険の大きな強みといえるでしょう。
特定期間の保障を集中的に準備できる
定期保険は1年、5年、10年など必要な期間だけ保障を集中させることができるため、無駄のない保険の設計が可能です。
たとえば、住宅ローンを組んでいる期間だけ保障を上乗せしたり、子どもが大学を卒業するまでの間だけ高額な保障を確保したりできます。
必要な期間に集中して保障を準備できるため、ライフプランに合わせた効率的な設計ができるでしょう。
定期保険のデメリット
定期保険にはメリットがある一方で、いくつか注意すべき点もあります。
加入前に知っておくべきポイントを見ていきましょう。
更新のたびに保険料が上がる
年満了タイプの保険を更新する際は、更新時の年齢で保険料が再計算されます。年齢が上がるほど死亡リスクが高まるため、保険料も上昇していきます。
更新を重ねるごとに保険料の負担は増え続け、最終的には当初の数倍になることもあるでしょう。当初は割安に感じても、長期間加入し続けると総支払額が想定より膨らんでしまう可能性もあり、注意が必要です。
一生涯の保障は得られない
定期保険は保険期間が終了すると保障がなくなるため、生涯にわたる安心は得られません。
保険期間が満了した後に再度加入しようとしても、年齢や健康状態によっては加入を断られるケースがあります。更新できる年齢には上限が設けられており、一定の年齢に達すると更新も打ち切られます。
解約返戻金がほとんどない
定期保険は掛け捨てタイプのため、途中で解約しても払い込んだ保険料はほとんど戻ってきません。終身保険のように貯蓄性がないため、資産形成の手段としては活用できない仕組みです。
貯蓄も兼ねて保険を活用したい場合は、終身保険を検討する必要があります。
終身保険のメリット
終身保険には、保障の長さや保険料の安定性など、主に3つのメリットがあります。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
一生涯の保障が続く
終身保険は保険期間に定めがなく、亡くなるまで保障が一生涯続きます。何歳で亡くなっても必ず保険金が支払われるため、遺族へ確実に財産を残せます。
葬儀費用や相続税の納税資金として活用する人も多く、老後の備えとしても安心です。
保険料が加入時から変わらない
終身保険には更新の概念がないため、加入時に決めた保険料が生涯変わりません。定期保険のように更新のたびに保険料が上がることがなく、家計管理がしやすくなります。
若い年齢で加入すれば、死亡リスクが高まる中高年以降も割安な保険料のまま保障を継続できます。長期的に見れば、保険料の総支払額を抑えられる可能性もあるのです。
貯蓄性があり資産形成にも活用できる
終身保険は解約時に解約返戻金を受け取れるため、貯蓄としても活用可能です。一定期間払い込みを続けた後であれば、支払った保険料の総額を上回る解約返戻金を受け取れる場合もあります。
万が一の保障を確保しながら、同時に教育資金や老後資金の準備や、資産形成ができる点は大きなメリットです。
終身保険のデメリット
終身保険には魅力的なメリットがある一方で、注意すべき点もあります。
以下のデメリットを理解したうえで加入を検討しましょう。
保険料が定期保険より割高になる
一生涯の保障を確保するため、保険会社は長期間のリスクを見込んで保険料を設定します。そのため、終身保険は定期保険と比べて保険料が高く、家計への負担が大きくなりがちです。
同じ保障額でも、定期保険の数倍の保険料になることも珍しくありません。予算と保障のバランスを慎重に検討することが重要です。
保障内容の見直しがしにくい
終身保険には定期保険のように期間の区切りがないため、自発的に見直しをしない限り契約時の内容がそのまま継続されます。家族構成や収入の変化に合わせて保障を調整する機会を見落としやすく、気付いたときには保障に過不足が生じているケースもあります。
定期的に保障内容をチェックして、今の生活に合っているか確認することが大切です。
早期解約すると元本割れのリスクがある
終身保険を契約後すぐに解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る「元本割れ」が起こるリスクがあります。
加入の際には、長期間継続できるかを慎重に判断しましょう。
定期保険と終身保険どちらを選ぶ？
定期保険と終身保険、わたしはどっちがいいかなぁ？
どちらを選ぶべきかは、家族構成やライフステージ、経済状況によって異なります。それぞれの特徴を理解して、自分に合った保険を選びましょう。
定期保険が向いている人
定期保険が向いているのは以下のような人です。
子育て期間中の保障を充実させたい人
子どもが独立するまでの期間だけ大きな保障が必要な人には定期保険が向いています。
教育費や生活費がかかる時期は必要保障額が高額になりますが、定期保険なら割安な保険料で大きな保障を確保できます。子どもの成長に合わせて保障額を調整できる柔軟性も魅力です。
住宅ローン返済期間中の保障が必要な人
住宅ローンを組んでいる人には、返済期間中の保障として定期保険がおすすめです。
万が一のときに残された家族がローンの返済に困らないよう、借入額に応じた保障を準備できます。ローン完済までの期間を保険期間に設定すれば、無駄なく必要な保障を確保できます。
保険料負担を抑えたい人
月々の保険料を安く抑えながら大きな保障が欲しい人には定期保険がおすすめです。
同じ保障額でも終身保険の2分の1から3分の1程度の保険料で済むため、家計への負担を減らせます。
浮いた保険料を貯蓄や投資に回すこともできますね。
終身保険が向いている人
終身保険が向いているのは次のような人です。
一生涯の保障を確保したい人
いつ亡くなっても家族に確実にお金を残したい人には終身保険が向いています。
たとえば、葬儀費用やお墓代などは年齢に関わらず必要になるもので、確実な準備が必要ですよね。
終身保険なら、解約しない限り死亡保障が途切れることはありません。
高齢になってから新たに保険へ加入するのは難しく、保険料も高額になりがちです。若いうちに終身保険へ加入しておけば、将来どれだけ年齢を重ねても保障を維持できます。
貯蓄も兼ねて保険を活用したい人
万が一の保障を確保しながら資産形成もしたい人には終身保険がおすすめです。
保険料の一部が積み立てられるため、解約時には解約返戻金が戻ってきます。
老後資金や子どもの結婚資金など、将来まとまった支出が予想される人に適しています。
相続対策を考えている人
相続税の負担を軽減したい人や、遺産分割のトラブルを避けたい人には終身保険が良いでしょう。
死亡保険金には相続税の非課税枠があり、法定相続人1人あたり500万円まで非課税です。受取人を指定できるため、特定の相続人に確実に財産を渡せます。
定期保険と終身保険に関するよくある質問
定期保険と終身保険について、よくある質問とその回答をまとめました。保険選びの参考にしてください。
定期保険と終身保険の両方に入ることはできる？
定期保険と終身保険は、同時に加入することが可能です。 目的ごとに役割を分ければ、無駄な支出を抑えられます。
たとえば、葬儀費用や相続対策には終身保険を活用します。 一方、子育て期間や住宅ローン返済中は定期保険で補いましょう。子どもが独立した後に定期保険を解約すれば、保険料の負担を軽減できます。
保険会社によっては、両者を組み合わせた商品もあります。
養老保険との違いは？
定期保険は保障のみで貯蓄性がなく、終身保険は保障が一生涯続きます。養老保険は「保険期間が決まっていて、満期時に必ずお金を受け取れる」点が特徴です。
具体的には、保険金額1,000万円の場合、保険期間中に亡くなれば遺族が1,000万円を受け取り、満期まで生存すれば本人が1,000万円を受け取れます。
定期保険のように掛け捨てにならず、終身保険のように解約しなくても満期でお金が戻ってくるのです。
子どもの大学の進学資金や老後資金など、特定の時期までに確実にお金を準備したい場合に向いています。
ただし、保障と貯蓄の両方を備えているため保険料は3つの中で最も高額です。
まとめ｜定期保険と終身保険の違いを理解して最適な保険を選ぼう
定期保険と終身保険は、保険期間や保険料、貯蓄性など多くの点で異なります。
定期保険は一定期間だけ保障が続く保険で、手頃な保険料で大きな保障を用意できます。
子育て中や住宅ローンの返済中など、限られた期間に手厚い備えが必要な人におすすめです。一方、終身保険は一生涯の保障が続き、貯蓄性もあるため、老後の葬儀費用や相続対策を考えている人に適しています。
どちらを選ぶかは、家族構成や必要な保障額、予算によって変わります。定期保険と終身保険を組み合わせて活用する方法もあるため、ライフステージの変化に応じて柔軟に見直すことが大切です。
それぞれのメリット・デメリットを理解したうえで、自分に合った保険を選びましょう。
