子どもの進学を控え、「奨学金と教育ローンの違いがわからない」「どちらを選べばいいの？」と悩んでいませんか。
本記事でわかること
奨学金に関する基本的な知識から、知っておくと役立つ情報まで、初心者にも分かりやすく解説します。
お子さまの教育資金準備にぜひお役立てください！
奨学金とは
奨学金とは、学生本人が借り主となって教育資金の支援を受ける制度です。
最も利用者が多いのは日本学生支援機構（JASSO）の奨学金で、無利子の第一種奨学金と有利子の第二種奨学金があります。地方自治体や大学独自の奨学金、民間企業による奨学金などもあります。
大きな特徴は、返済義務が学生本人にあることと、入学後に毎月定額で振り込まれる点です。また、返済不要の給付型奨学金もあり、経済的に困難な家庭でも要件を満たせば受給できます。
在学中は返済の必要がなく、卒業後に返済が始まるため、学生生活中の経済的負担を軽減できる仕組みになっています。
教育ローンとは
教育ローンとは、保護者が借り主となって金融機関から教育資金を借りるローン商品です。
国が運営する日本政策金融公庫の教育ローン（国の教育ローン）と、銀行や信用金庫などが提供する民間の教育ローンがあります。
大きな特徴は、保護者が返済義務を負うことと、借入時に一括でまとまった資金を受け取れる点です。入学金や受験費用など、入学前に必要な費用にも対応できます。
申込時期に制限がなく、必要なタイミングでいつでも申し込めることもメリットです。
ただし、奨学金と比較すると金利が高めに設定されており、審査を通過する必要があります。
奨学金と教育ローンの違い
奨学金と教育ローンの違いを、わかりやすく表にまとめました。
| 奨学金 | 教育ローン | |
| 借りる人 | 学生本人 | 保護者 |
| 返済する人 | 学生本人 | 保護者 |
| 資金の受け取り方法 | 毎月定額で分割 | 一括受取が基本 |
| 申込時期 | 決められた時期のみ | いつでも可能 |
| 金利 | 無利子または低金利（年0〜3%程度） | 固定金利で年1.65〜4%程度 |
次に、奨学金と教育ローン、それぞれのメリット、デメリットを見ていきましょう。
奨学金のメリット
奨学金は経済的負担を抑えながら教育資金を準備できる制度です。
主なメリットを4つ解説します。
金利が低い
奨学金は無利子または低金利で借りられるため、利息負担を大きく抑えられます。
日本学生支援機構の第一種奨学金は完全無利子、第二種奨学金も2023年9月時点で固定金利0.937%です。これは民間の教育ローン（年1.65〜4%程度）と比べて圧倒的に低い水準になっています。
返済期間が長い
奨学金は在学中の返済が不要で、多くの場合は卒業後7ヶ月目から返済が始まります。返済期間は借入総額に応じて最長20年まで設定できるため、毎月の返済額を無理のない範囲に抑えることが可能です。
第二種奨学金（有利子）でも在学中は利息が発生しないため、借入期間が長くても金利負担が増えない点も安心です。
返済不要の給付型がある
給付型奨学金は返済が一切不要で、受給した金額を返す必要がありません。
日本学生支援機構の給付型奨学金は、世帯収入に応じて月額最大7万5,800円（自宅外通学・私立大学の場合）が支給されます。また、授業料と入学金の減免も併せて受けることが可能です。
地方自治体や大学独自、民間企業による給付型奨学金も含めると国内には数千の制度が存在します。まずは要件に合う給付型奨学金を探してみるとよいでしょう。
子どもの学力次第で受給できる
有利子の第二種奨学金は、子どもの学力や学ぶ意欲が評価され、保護者の収入には左右されにくいのが特徴です。
国の教育ローンの収入上限を超える高所得世帯でも、子どもが要件を満たせば利用可能です。逆に金融機関の審査に通りにくい低所得世帯でも、学力基準さえクリアすれば借りられるため、幅広い家庭で活用しやすい制度といえるでしょう。
一方で、無利子の第一種奨学金や給付型奨学金には厳しい収入制限が設けられている点には注意が必要です。
奨学金のデメリット
奨学金は多くの魅力がある一方で、いくつか注意すべき点があります。
申し込み前に必ず確認しておきたいポイントを詳しく見ていきましょう。
返済負担が子どもにかかる
奨学金は学生本人が借り主となるため、卒業後の返済義務も本人が負います。
新社会人として給与が低い時期から毎月の返済が始まり、返済期間は最長20年にも及びます。結婚や住宅購入といったライフイベントを迎える時期にも返済が続くため、将来設計に大きな影響を与える可能性があるでしょう。
入学金には使えない
奨学金は入学後に毎月定額で振り込まれる仕組みで、入学手続き時に必要な入学金や前期授業料といった、まとまった費用には対応できません。
合格発表から入学手続きまでの期間は短く、数十万円から百万円単位の支払いが求められるため、別途資金を準備する必要があります。
募集枠があり競争率が高い
給付型奨学金や無利子の第一種奨学金は、募集人数に上限が設定されています。応募者が多い場合は選考が行われ、要件を満たしていても受給できないケースがあるので注意が必要です。
特に給付型奨学金は経済的メリットが大きい分、競争率も高くなる傾向があるため、必ず利用できるとは限りません。
学力基準や家計基準など受給に条件がある
奨学金の多くは、成績や家計状況に関する基準が設けられています。無利子の第一種奨学金では、高校での成績が一定以上であることや、世帯収入が基準以下である点が条件です。
有利子の第二種奨学金も基準は緩和されていますが、誰でも利用できるわけではなく、条件を満たさない場合は申し込みすらできません。
申し込み時期が限られている
奨学金の申込期間は、予約採用なら高校3年生の春頃、在学採用なら進学後の春と秋に限定されています。申込時期を逃すと次の機会まで待たなければならず、急に資金が必要になった場合に対応できません。
教育ローンのようにいつでも申し込めるわけではないため、事前にスケジュールを確認し、計画的な準備が必要です。
教育ローンのメリット
教育ローンには、奨学金にはない多くのメリットがあります。
保護者にとって活用しやすい5つのメリットを詳しく見ていきましょう。
入学前にまとまった資金を準備できる
教育ローンは、入学前に一括で資金を受け取れます。
入学金や前期授業料は合格後すぐに必要になるため、まとまった金額を準備できる点は大きな安心材料です。奨学金は入学後に毎月定額で振り込まれるため、入学時の急な出費には対応できません。
子どもに返済負担がかからない
教育ローンの借り主は保護者であり、返済義務も保護者が負います。子ども本人は返済の心配をすることなく、学業や就職活動に専念できるでしょう。
使い道の自由度が高い
教育ローンは、資金の使い道が幅広く設定されています。入学金や授業料だけでなく、受験費用や引越し費用、家具購入費など教育関連の様々な用途にも使用可能です。
いつでも申し込める
1年を通していつでも申し込みが可能です。
奨学金の申込期間は春や秋など限られた時期に設定されており、タイミングを逃すと次の機会まで待つ必要があります。
教育ローンは必要な時期に合わせて柔軟に申し込めるため、計画的に資金を準備できます。
学力基準がない
教育ローンの審査では、子どもの成績や学力は原則として問われません。審査の対象となるのは、保護者の収入や勤続年数、信用情報などです。
奨学金では学力基準が設けられている場合が多いため、成績面で不安がある家庭でも教育ローンなら利用できる可能性があります。
教育ローンのデメリット
教育ローンは便利な一方で、注意すべき点もあります。
以下のデメリットを理解したうえで、慎重に検討することが大切です。
奨学金より金利が高い
前述のとおり、教育ローンの金利は、奨学金と比較すると高く設定されています。
金利が高いほど総返済額が増えるため、長期的な返済計画を立てる際は利息負担を十分に考慮しておきましょう。
審査に通る必要がある
教育ローンを借りるには、審査を通過する必要があります。
収入が不安定な場合や、過去にローンの延滞歴がある場合は審査に通らない可能性もあります。
審査結果によっては、希望する金額を借りられず減額されるケースもあるでしょう。
奨学金と教育ローン、どちらがおすすめ？
奨学金と教育ローンのどちらが自分の家庭に合っているかは、お金が必要になるタイミングや、家庭の状況によって異なります。
ここでは、奨学金が向いている人と、教育ローンが向いている人をそれぞれ解説します。
奨学金が向いている人
奨学金が向いているのは以下のような人です。
給付型の要件を満たせる人
返済不要の給付型奨学金の要件を満たせる場合は、積極的に活用しましょう。
給付型は返済不要のため、家計への負担がなく、子どもも卒業後の返済を心配する必要がありません。
給付型に加えて授業料減免も受けられる制度もあり、経済的理由で進学を迷っている家庭にとって大きな支えとなるでしょう。
入学後の学費を計画的に準備したい人
入学金は別途用意できるものの、入学後の生活費や授業料を計画的に準備したい場合に奨学金は適しています。
奨学金は入学後に毎月定額で振り込まれるため、一人暮らしの家賃や生活費、2年目以降の授業料として使えます。まとまった金額を一度に受け取ると使いすぎてしまう心配がある場合も、毎月定額なら計画的に管理しやすいでしょう。
入学当初の資金は確保できている家庭にとって、奨学金は心強い選択肢となります。
低金利で借りたい人
返済時の利息をできるだけ抑えたいなら、奨学金がおすすめです。
第一種奨学金は利息なし、第二種奨学金も民間の教育ローンに比べてかなり低い金利で借りられます。在学中は利息が発生せず、卒業後から返済が始まるので、学生時代の経済的な負担を軽くできます。
総返済額を少しでも抑えたい家庭や、長期的な返済計画を立てやすくしたい場合に、低金利の奨学金は有力な選択肢となるでしょう。
教育ローンが向いている人
教育ローンが向いているのは以下のような人です。
入学金など入学前の費用が必要な人
入学金や前期の授業料など、入学前のまとまった資金を必要とする場合は教育ローンが適しています。
奨学金は入学後にしか受け取れないため、入学前等の支払いには間に合いません。
まとまった資金を一括で準備できる教育ローンは、入学前等の大きな費用に備えたい保護者にとって心強い味方となるでしょう。
子どもに経済的負担をかけたくない人
卒業後の子どもに返済負担をかけたくない場合は、教育ローンが適しています。
奨学金は子ども本人が返済するため、就職してからも長い間返済が続きます。結婚や住宅購入といった将来のライフプランに影響が出る可能性もあるでしょう。
教育ローンなら保護者が返済義務を負うため、子どもは卒業後の返済の心配がありません。親として経済的責任を引き受けることで、子どもに安心して学業に専念してもらいたい保護者に向いています。
奨学金の条件に合わない人
奨学金の成績や収入の条件を満たせない場合でも、教育ローンなら借りられる可能性があります。
教育ローンの審査では子どもの成績は問われず、保護者の返済能力が主な判断基準です。民間の教育ローンなら収入の上限もないので、安定した収入があれば申し込めます。
奨学金の選考に漏れた家庭にとって、教育ローンは重要な代替手段となるでしょう。
奨学金と教育ローンは併用できる
奨学金と教育ローンは併用が可能です。両方の特徴を活かして使い分けることで、入学前から卒業までの費用を無理なく準備できます。
併用のメリットと具体的な使い分けの方法を見ていきましょう。
併用することで費用を分散できる
奨学金と教育ローンとの併用により、借入金額を分散して返済負担を調整することが可能です。
たとえば、入学時に必要な費用を教育ローンで少額借り、不足分を奨学金で補うことで、保護者と子どもの双方に過度な負担がかからないように計画できます。
教育ローンだけで全額を借りると保護者の返済負担が重くなり、奨学金だけでは入学前の費用に対応できません。併用することで、それぞれのデメリットを補い合えるのです。
ただし、両方の審査に通過する必要があり、申込時に借入金額を慎重に決めなければなりません。
毎月無理なく返済できる金額を事前にシミュレーションし、長期的な返済計画を立てることが重要です。子どもも交えて家族で話し合い、現実的な資金計画を立てましょう。
入学前は教育ローン・入学後は奨学金という使い分け
併用する際の基本的な使い分けは、入学前の費用を教育ローンで、入学後の学費を奨学金でまかなう方法です。
入学金や前期授業料、受験費用など入学前に必要な資金を教育ローンで一括借入れし、入学後の授業料や生活費は毎月定額で振り込まれる奨学金を活用します。
奨学金は低金利または無利子のため、利息負担を抑えながら長期的な学費をカバーできます。一方、教育ローンは金利がやや高めですが、入学前の出費に対応できる点が魅力です。
たとえば、入学金50万円と初年度前期授業料50万円の計100万円を教育ローンで借り、2年目以降の授業料は奨学金で準備するといった計画が可能です。
それぞれの特徴を活かした使い分けで、金利負担を最小限に抑えつつ必要な資金を確保できるでしょう。
よくある質問
奨学金と教育ローンを検討する際に、多くの保護者が疑問に思うポイントをまとめました。住宅ローンとの関係や、奨学金の利用状況など、気になる質問に回答します。
住宅ローンがあっても教育ローンは借りられる？
住宅ローン返済中でも、教育ローンの申し込みは可能です。
審査では年収に対する返済負担率が重視され、住宅ローンと教育ローンの合計返済額が収入に見合っているかが判断されます。
一般的に年収に対する年間返済額の割合が30〜35%以内であれば、審査に通りやすいとされています。住宅ローンの返済額が大きい場合、教育ローンの借入可能額が減額される可能性はありますが、借りられないわけではありません。
国の教育ローンで難しい場合でも、民間の教育ローンなら審査基準が異なるため選択肢があります。まずは金融機関に相談してみましょう。
奨学金を利用している人の割合は？
日本学生支援機構の「令和4年度 学生生活調査」によると、奨学金を受給している学生の割合は、以下のとおりです。
・大学（昼間部）：55.0％
・短期大学（昼間部）：61.5％
・大学院修士課程：51.0％
・大学院博士課程：58.9％
大学生の約半数が奨学金を利用しているのね。
近年は給付型奨学金も拡充されており、経済的に困難な家庭への支援が充実してきました。
奨学金は一般的な教育資金の準備方法となっていると言えます！
まとめ｜奨学金と教育ローンの違いを理解して最適な選択を
奨学金と教育ローンは、借りる人や資金の受取方法、金利などが大きく異なります。
奨学金は学生本人が借り主となり、低金利または無利子で借りられる点が魅力です。ただし入学後の分割支給となるため、入学金には使えません。
一方、教育ローンは保護者が借り主となり、入学前に一括で資金を受け取れます。子どもに返済負担をかけたくない場合に適していますが、金利は奨学金より高めです。
どちらか一方に絞る必要はなく、併用することで費用を分散できます。入学前は教育ローン、入学後は奨学金という使い分けがおすすめです。
家族で話し合い、無理のない返済計画を立てましょう。
